¿Cómo funciona el pago anticipado de un préstamo en Perú?
Cuando una persona obtiene un préstamo en Perú, normalmente piensa en el monto de la cuota y en la fecha en la que debe realizar cada pago. Sin embargo, existe otra posibilidad de hacerlo y puede resultarnos útil cuando nuestra situación económica mejora: podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda antes de la fecha prevista. La operación se conoce como pago anticipado o prepago.
¿Qué significa pagar un préstamo antes de tiempo?
El pago anticipado consiste en utilizar el dinero disponible para reducir o cancelar una deuda antes del vencimiento establecido en el contrato. Puede tratarse de una cancelación completa o de un abono que reduzca el saldo pendiente.
La diferencia entre adelantar una cuota y realizar el pago anticipado es importante. Un pago anticipado reduce el capital pendiente y, dependiendo de las condiciones del crédito y de la operación realizada, puede disminuir los intereses que se generarían posteriormente.
¿Cuándo puede ser conveniente realizar un prepago?
Podríamos considerar esta alternativa después de recibir un ingreso extraordinario, cobrar un bono, vender un activo o simplemente acumular un ahorro mayor al esperado. Pero, antes de utilizar todo el dinero disponible, deberíamos analizar si después del pago nos va a quedar suficiente efectivo para afrontar nuestros gastos habituales e imprevistos.
Por ejemplo, si mantenemos un préstamo personal y recibimos un ingreso adicional, podemos optar por uno de dos escenarios: conservar el dinero en la cuenta o utilizar una parte de él para disminuir el saldo de nuestra deuda. La decisión dependerá del costo del crédito, de las condiciones del producto financiero y de las necesidades de liquidez.
¿El pago anticipado reduce los intereses?
Cuando se reduce el capital pendiente, también puede disminuir la cantidad de intereses que se generan durante el período restante. La SBS reconoce el prepago o cancelación anticipada como una alternativa para reducir los futuros intereses.
Sin embargo, el efecto concreto depende del contrato y de la forma en que se registre la operación. Por eso lo mejor que podríamos hacer sería solicitar información a la entidad financiera antes de realizar el abono y pedir que nos confirmen cuánto dinero nos quedará pendiente después del pago.
¿Conviene reducir la cuota o el plazo?
Después de realizar un pago parcial, se nos van a abrir diferentes alternativas según el producto contratado. Una opción puede consistir en mantener un plazo similar y reducir el importe de las futuras cuotas. Otra posibilidad sería mantener una cuota parecida y terminar de pagar el préstamo en menos tiempo.
Estas opciones tienen efectos diferentes sobre el presupuesto mensual. Reduciendo la cuota, podemos liberar algo de dinero todos los meses, y reduciendo el plazo, podremos terminar antes con la obligación financiera. Lo importante es informarnos bien de qué alternativa ofrece la entidad y de cuánto tendremos que pagar en cada caso.
¿Qué tenemos que revisar antes de pagar?
Antes de hacer un pago anticipado, conviene solicitar el saldo actualizado de la deuda, revisar las condiciones del contrato y preguntar cómo quedará el cronograma. También es recomendable conservar el comprobante de la operación.
Si nuestra intención es cancelar el préstamo por completo, deberíamos solicitar la confirmación de que el saldo quedó en cero y, una vez hecho esto, revisar la información registrada sobre la deuda.
Una decisión que requiere planificación
No nos conviene analizar el prepago únicamente desde la perspectiva de cuánto dinero nos vamos a ahorrar en intereses. También es necesario considerar la liquidez disponible. Si utilizamos todos nuestros ahorros para cancelar una deuda, podemos quedarnos sin recursos para afrontar una emergencia.
Por eso, antes de realizar un pago anticipado, nos resultaría útil comparar el ahorro financiero esperado con la necesidad de mantener dinero disponible. De esta manera, vamos a poder tomar una decisión basada tanto en el costo del crédito como en nuestra situación personal.
