Seguro de desgravamen en Perú: qué cubre y cómo se calcula
Al contratar determinados productos financieros en Perú, el cliente puede encontrarse con un concepto que aparece junto al crédito: el seguro de desgravamen. Aunque suele figurar en los documentos asociados al préstamo, muchas personas tienen dudas sobre el riesgo que cubre, el cálculo del costo o la razón por la que aparece en el estado de su cuenta.
¿Qué es el seguro de desgravamen?
El seguro de desgravamen está relacionado con la protección de la deuda frente a determinados eventos contemplados en la póliza, principalmente el fallecimiento del titular y, según la cobertura contratada, la invalidez total y permanente.
Su función está vinculada al saldo pendiente de una obligación financiera. De acuerdo con la información de la SBS, existen diferentes modalidades y el seguro puede cubrir el monto adeudado a la entidad financiera bajo las condiciones establecidas en la póliza.
¿Cómo se calcula el costo?
El costo del seguro no necesariamente representa un importe fijo durante toda la vida del crédito. La SBS explica que, en créditos en cuotas, la prima puede calcularse de manera proporcional al saldo pendiente de la deuda. En productos revolventes, como las tarjetas de crédito, el cálculo puede considerar el promedio del saldo deudor diario del período de facturación.
Esto significa que el importe asociado al seguro puede variar dependiendo de la evolución de la deuda y de las condiciones específicas de la póliza.
¿Es obligatorio contratarlo?
Todo depende del tipo de crédito y de la regulación aplicable. La SBS señala, por ejemplo, que en los créditos hipotecarios el seguro de desgravamen continúa siendo un requisito necesario, aunque el usuario puede contratarlo con una compañía aseguradora de su elección siempre que cumpla las condiciones mínimas establecidas.
Por ello, no conviene asumir que todos los préstamos tienen exactamente las mismas reglas. Debemos revisar la documentación correspondiente al producto que deseamos contratar.
¿Qué tenemos que revisar en la póliza?
Antes de aceptar un crédito asociado a este seguro, nos conviene comprobar quiénes son los asegurados, cuáles son las coberturas, qué exclusiones existen y cómo se determina la prima. También se recomienda revisar qué sucede con el saldo pendiente si ocurre alguno de los eventos cubiertos.
La información se debe comparar con el contrato y con el documento en el que se detallan las condiciones del seguro.
¿Por qué es importante conocer este costo?
Cuando calculamos el costo del préstamo que vamos a pedir, solemos concentrarnos en la tasa de interés y en el valor de las cuotas. Pero, en realidad, el monto final puede incluir otros conceptos. Por eso lo mejor que podemos hacer es revisar todos los componentes para tener una visión más completa de nuestra obligación.
El seguro de desgravamen cumple una función diferente a la del interés: está relacionado con una cobertura aseguradora y con los riesgos establecidos en la póliza.
Una revisión sencilla antes de firmar
Antes de contratar un préstamo, es útil pedir una explicación clara sobre el seguro, verificar su costo y conocer las condiciones de cobertura. Para facilitarnos las futuras consultas, también podemos guardar la póliza y los documentos del crédito.
Entender este concepto nos ayudará a interpretar correctamente el costo de un préstamo y hará que no confundamos la prima del seguro con los intereses u otros cargos asociados al producto financiero.
